Wer braucht eine Dienstunfähigkeitsversicherung?
Eine Dienstunfähigkeitsversicherung brauchen vor allem Beamte auf Widerruf und auf Probe, also Anwärter, Referendare und Berufseinsteiger. Werden sie aus gesundheitlichen Gründen dienstunfähig, droht ohne Dienstunfall meist die Entlassung ohne Ruhegehalt. Auch Lebenszeitbeamte profitieren, denn die Mindestversorgung und Versorgungsabschläge lassen oft eine deutliche Lücke zum bisherigen Einkommen.
Dienstunfähig ist, wer seine Dienstpflichten aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr erfüllen kann. Was dann passiert, hängt von Ihrem Status ab.
Beamte auf Widerruf
Lehramtsanwärter, Polizeikommissaranwärter und Verwaltungsanwärter können jederzeit entlassen werden. Ein Anspruch auf Ruhegehalt besteht nicht. Sie werden in der gesetzlichen Rentenversicherung nachversichert, und dort zählt nur, ob eine Erwerbsminderung vorliegt.
Beamte auf Probe
In den Ruhestand versetzt werden muss nur, wer durch eine im Dienst erlittene Beschädigung dienstunfähig wird. Bei Krankheit oder einem Freizeitunfall, etwa beim Radfahren im Rothaargebirge, ist der Ruhestand lediglich eine Kann-Regelung. Ist die Wartezeit von fünf Jahren nicht erfüllt, gibt es in der Regel kein Ruhegehalt und es folgt die Entlassung.
Beamte auf Lebenszeit
Nach fünf Dienstjahren erhalten Sie bei Dienstunfähigkeit ein Ruhegehalt. In NRW beträgt es mindestens 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge oder, wenn das günstiger ist, 61,6 Prozent aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 5. Beruht die Dienstunfähigkeit nicht auf einem Dienstunfall und tritt sie vor dem 65. Lebensjahr ein, kann außerdem ein Versorgungsabschlag von bis zu 10,8 Prozent anfallen.
Anwärter und Referendare
Im Vorbereitungsdienst am ZfsL, bei der Polizei oder in der Verwaltung gibt es bei Dienstunfähigkeit keine Versorgung. Hier ist der Schutz am wichtigsten.
Beamte auf Probe
Bis zur Lebenszeitverbeamtung entscheidet die Ursache über Ihre Versorgung. Eine DU-Rente zahlt bei Krankheit genauso wie nach einem Unfall.
Polizei und Feuerwehr
Im Vollzugsdienst gelten besondere gesundheitliche Anforderungen. Wir prüfen mit Ihnen, ob der Vertrag schon bei spezieller Dienstunfähigkeit leistet.
Was leistet die Dienstunfähigkeitsversicherung der DBV?
Die DBV zahlt eine monatliche Rente, wenn Ihr Dienstherr Sie wegen Dienstunfähigkeit entlässt oder in den Ruhestand versetzt. Dank echter DU-Klausel folgt sie dem Votum des Dienstherrn und prüft nicht erneut selbst. Sie verzichtet auf eine abstrakte Verweisung in andere Berufe, und während der Leistung zahlen Sie keine Beiträge.
- Echte DU-Klausel: Stellt der Amtsarzt die Dienstunfähigkeit fest und zieht der Dienstherr die Konsequenz, gelten Sie im Sinne des Vertrags als berufsunfähig.
- Keine abstrakte Verweisung: Die Rente fließt, wenn Sie nicht mehr als Beamtin oder Beamter arbeiten können. Auf andere Berufe werden Sie nicht verwiesen.
- Beitragsbefreiung: Solange Sie Leistungen erhalten, entfallen die Beiträge.
- Rentenhöhe nach Bedarf: Sie wählen die Höhe selbst. Als Richtwert empfehlen wir rund 70 Prozent Ihres Nettoeinkommens.
- Optionen: Je nach Vertrag Nachversicherungsgarantien ohne neue Gesundheitsprüfung, Leistungsdynamik und Schutz bei Teildienstunfähigkeit.
Varianten im Überblick
Dienstanfänger-Police
Kombiniert DU-Schutz und Altersvorsorge für Lehrkräfte und Verwaltung: in der Ausbildung Fokus auf DU, nach der Lebenszeit auf Vorsorge.
DU-Rente mit echter Klausel
Eigenständiger Schutz mit echter DU-Klausel, Verzicht auf abstrakte Verweisung und Beitragsbefreiung im Leistungsfall.
Erweiterter DU-Schutz
Je nach Vertrag zusätzlich mit Leistungsdynamik, Schutz bei Teildienstunfähigkeit und Nachversicherungsgarantien.
Welche Variante zu Ihnen passt, rechnen wir gemeinsam durch: persönlich, verständlich und mit einer klaren Empfehlung.
Wie hoch sollte die DU-Rente sein und wie lange sollte sie laufen?
Als Richtwert empfehlen wir eine DU-Rente von rund 70 Prozent Ihres Nettoeinkommens, solange noch kein Ruhegehaltsanspruch besteht. Nach der Lebenszeitverbeamtung kann sie niedriger ausfallen, weil dann die Mindestversorgung greift. Die Laufzeit sollte so gewählt sein, dass die Rente nahtlos bis zum Ruhegehalt reicht. Der Beitrag hängt vor allem von Eintrittsalter, Gesundheit, Rentenhöhe und Laufzeit ab.
Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto leichter fällt die Gesundheitsprüfung. Deshalb lohnt sich der Abschluss schon zum Dienstbeginn, ob als Lehramtsanwärterin am ZfsL Siegen oder als Anwärter in der Kreisverwaltung.
In drei Schritten zur passenden Rente
- Bedarf: Was brauchen Sie monatlich netto für Miete, Kredit, Familie und Ihre Krankenversicherung?
- Versorgung: Was zahlt der Dienstherr? Vor Ablauf der Wartezeit meist nichts, danach mindestens die Mindestversorgung, gegebenenfalls gemindert um einen Versorgungsabschlag.
- Lücke: Die Differenz sichern Sie mit der DU-Rente ab.
Besonderheit Polizei
Nach § 115 LBG NRW ist polizeidienstunfähig, wer den besonderen gesundheitlichen Anforderungen nicht mehr genügt und voraussichtlich nicht innerhalb von zwei Jahren wieder voll verwendungsfähig wird. Lebenszeitbeamte sollen dann in eine andere Laufbahn wechseln, Beamte auf Widerruf oder Probe werden nach Angaben der DBV in solchen Fällen entlassen. Prüfen Sie deshalb genau, ob Ihr Vertrag schon bei Polizeidienstunfähigkeit leistet. Für Feuerwehrbeamte stellt sich dieselbe Frage.
Die Rente sollte bis zur Altersgrenze laufen oder nahtlos in das Ruhegehalt übergehen. Eine zu kurze Laufzeit spart Beitrag, kann aber am Ende eine Lücke reißen.
Fragen und Antworten aus der Beratung
Was ist der Unterschied zwischen Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit?
Über die Dienstunfähigkeit entscheidet Ihr Dienstherr, in der Regel auf Grundlage eines amtsärztlichen Gutachtens. Ein Versicherer prüft die Berufsunfähigkeit dagegen nach eigenen Kriterien. Ohne besondere Klausel kann es deshalb passieren, dass Sie dienstunfähig sind, der Versicherer aber nicht zahlt. Eine Dienstunfähigkeitsversicherung ist im Kern eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer zusätzlichen DU-Klausel, die genau diese Lücke schließt.
Was bedeutet echte DU-Klausel?
Bei einer echten DU-Klausel erkennt der Versicherer die Entscheidung Ihres Dienstherrn an. Werden Sie wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt, zahlt er ohne eigene erneute Prüfung. Bei einer unechten Klausel prüft der Versicherer dagegen selbst nach und kann trotz Dienstunfähigkeit die Leistung ablehnen. Die DBV arbeitet nach eigenen Angaben grundsätzlich mit der echten DU-Klausel und folgt dem Votum des Dienstherrn.
Was passiert, wenn ich als Beamter auf Probe dienstunfähig werde?
Beruht die Dienstunfähigkeit auf einer Beschädigung, die Sie sich ohne grobes Verschulden im Dienst zugezogen haben, müssen Sie in den Ruhestand versetzt werden. Bei anderen Ursachen, etwa einer Krankheit oder einem Unfall in der Freizeit, ist der Ruhestand nur eine Kann-Regelung. Vor Ablauf der fünfjährigen Wartezeit besteht dann in der Regel kein Anspruch auf Ruhegehalt, und es droht die Entlassung mit Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung.
Wie hoch ist die Mindestversorgung in NRW?
Nach § 16 Abs. 3 LBeamtVG NRW beträgt das Ruhegehalt mindestens 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Ist es günstiger, werden stattdessen 61,6 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 5 gezahlt. Voraussetzung ist in der Regel eine Dienstzeit von mindestens fünf Jahren. Bei Dienstunfähigkeit vor dem 65. Lebensjahr ohne Dienstunfall kann zusätzlich ein Versorgungsabschlag von bis zu 10,8 Prozent anfallen.
Wann sollte ich die Dienstunfähigkeitsversicherung abschließen?
Am besten zu Beginn des Vorbereitungsdienstes oder spätestens mit der Verbeamtung auf Probe. In dieser Phase ist das Risiko am größten, weil eine Versorgung durch den Dienstherrn meist noch fehlt. Zudem sind Sie jünger und in der Regel gesünder, was die Gesundheitsprüfung erleichtert und den Beitrag senkt. Mit der Dienstanfänger-Police der DBV lässt sich der Schutz später an die Verbeamtung auf Lebenszeit anpassen.
