Reicht die Pension für Beamte in NRW?
Oft nicht ganz. In NRW gibt es je Dienstjahr 1,79375 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, höchstens 71,75 Prozent nach 40 Jahren. Wer später verbeamtet wurde, in Teilzeit gearbeitet hat oder früher in den Ruhestand geht, erreicht weniger. Zudem ist die Pension ein Bruttobetrag, von dem Steuern und der Beitrag zur privaten Krankenversicherung abgehen.
Viele Beamtinnen und Beamte im Kreis Siegen-Wittgenstein verlassen sich darauf, dass die Pension schon reichen wird. Ob das stimmt, zeigt erst ein ehrlicher Blick auf die eigene Laufbahn und die geplante Altersgrenze.
Typische Ursachen für eine Lücke
- Späte Verbeamtung: Wer mit 35 verbeamtet wird und mit 67 in den Ruhestand geht, kommt auf 32 Dienstjahre und damit auf 57,4 Prozent, sofern keine weiteren Zeiten angerechnet werden.
- Teilzeit: Teilzeitphasen zählen nur anteilig zur ruhegehaltfähigen Dienstzeit.
- Früher Ruhestand: Für jedes Jahr vor der Altersgrenze sinkt die Pension um 3,6 Prozent, beim Antragsruhestand ab 63 um bis zu 14,4 Prozent.
- Dienstunfähigkeit: Dann bleibt es unter Umständen bei der Mindestversorgung.
Hinzu kommt der Beitrag zur privaten Krankenversicherung, der im Ruhestand weiterläuft, auch wenn die Beihilfe dann 70 Prozent übernimmt.
Ausführliche Rechenbeispiele finden Sie in unserem Ratgeber zur Versorgungslücke für Beamte in NRW. Auf dieser Seite geht es darum, wie wir Ihre persönliche Lücke ermitteln und mit Ihnen schließen.
Beamte zwischen 40 und 60
Der Ruhestand wird planbar: Wir prüfen Dienstzeit, Teilzeitphasen und mögliche Abschläge und zeigen, wie viel Sie noch ergänzen sollten.
Berufseinsteiger im Dienst
Wer jung beginnt, kommt mit kleinen Beiträgen aus. Die Dienstanfänger-Police verbindet DU-Schutz und Altersvorsorge vom Dienstbeginn an.
Spät Verbeamtete
Quereinsteiger und Lehrkräfte, die erst nach Jahren im Angestelltenverhältnis verbeamtet wurden, erreichen den Höchstsatz oft nicht.
Wie läuft der Vorsorge-Check für Beamte ab?
Im Vorsorge-Check ermitteln wir mit Ihnen Ihren voraussichtlichen Versorgungsanspruch, stellen ihn Ihrem Bedarf im Ruhestand gegenüber und zeigen die Lücke in Euro. Grundlage sind Ihre Dienstzeiten, Teilzeitphasen und Ihre Besoldung. Danach besprechen wir, welche Bausteine aus dem DBV-Angebot passen. Der Termin findet in Siegen, Netphen oder per Video statt.
- Versorgungsanspruch klären: Wir werten Ihre Bezügemitteilung und, falls vorhanden, eine Versorgungsauskunft aus und schätzen Ihre Pension.
- Bedarf im Ruhestand: Wir rechnen Lebenshaltung, Steuern und den PKV-Beitrag für den Anteil, den die Beihilfe nicht trägt, realistisch ein.
- Lücke in Euro: Sie sehen schwarz auf weiß, wie viel monatlich fehlt und wie viel Zeit Ihnen bleibt.
- Passende Bausteine: Basisrente, private Rentenversicherung oder geförderte Vorsorge, abgestimmt auf Steuersatz und Familie.
- Familie und Dienstunfähigkeit: Die Absicherung von Partner und Kindern sowie der Schutz bei Dienstunfähigkeit gehören in die Rechnung.
Varianten im Überblick
Basisrente
Lebenslange Rente mit steuerlich absetzbaren Beiträgen. Für Beamte mit hohem Steuersatz, die langfristig planen.
Private Rentenversicherung
Flexible Ergänzung zur Pension, je nach Vertrag mit Kapitalwahlrecht. Passt zu vielen Beamten mitten im Berufsleben.
Dienstanfänger-Police
Verbindet Schutz bei Dienstunfähigkeit mit dem Einstieg in die Altersvorsorge. Gedacht für Anwärter und Beamte auf Probe.
Welche Variante zu Ihnen passt, rechnen wir gemeinsam durch: persönlich, verständlich und mit einer klaren Empfehlung.
Welche Altersvorsorge passt zu Beamten?
Das hängt von Steuersatz, Familie und gewünschter Flexibilität ab. Die Basisrente bietet Steuervorteile, ist aber fest gebunden. Die private Rentenversicherung bleibt flexibel, je nach Vertrag mit Kapitalwahlrecht. Die Riester-Förderung wird ab 2027 durch ein neues Modell abgelöst, bestehende Verträge laufen weiter. Welche Kombination passt, rechnen wir im Vorsorge-Check durch.
Für die Basisrente können 2026 bis zu 30.826 Euro, bei Zusammenveranlagung 61.652 Euro, zu 100 Prozent als Altersvorsorgeaufwendungen angesetzt werden. Bei Beamten wird dieser Höchstbetrag allerdings um einen fiktiven Gesamtbeitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung gekürzt. Es bleibt also weniger Spielraum als bei Selbstständigen.
Für die Riester-Förderung gehören Beamte zum begünstigten Personenkreis, wenn sie der Datenübermittlung durch die Stelle zustimmen, die ihre Besoldung zahlt. Ab Januar 2027 gilt ein neues Zulagenmodell, unter anderem mit einem Altersvorsorgedepot.
Was Ihren Beitrag bestimmt
- die Höhe Ihrer persönlichen Versorgungslücke
- die Jahre bis zum Ruhestand
- die gewünschte Sicherheit, also Garantie oder mehr Renditechance
- Steuersatz, Familienstand und Kinder
Wer zum Beispiel erst mit 38 verbeamtet wurde und mit 63 gehen möchte, fährt mit einem frühen, regelmäßigen Sparbeitrag meist besser als mit einer hohen Einmalzahlung kurz vor dem Ruhestand. Bei Beamtinnen und Beamten mit Kindern prüfen wir zusätzlich, welche Zulagen die geförderte Vorsorge bringt. Und wer bereits Verträge hat, etwa einen älteren Riester-Vertrag, erfährt bei uns, ob sich Weiterführen oder Wechseln lohnt.
Fragen und Antworten aus der Beratung
Was ist der Vorsorge-Check für Beamte?
Der Vorsorge-Check der DBV, auch Beamtenversorgungsuhr genannt, zeigt Ihnen, mit welcher Versorgung Sie rechnen können. Ihr bestehender Versorgungsanspruch ist die Grundlage für jede weitere Planung. Wir stellen ihn Ihrem Bedarf im Ruhestand gegenüber, berechnen die Lücke in Euro und besprechen, wie Sie sie schließen. Den Check machen wir mit Ihnen persönlich in Siegen, in Netphen oder per Video.
Welche Unterlagen brauche ich für den Vorsorge-Check?
Hilfreich sind Ihre aktuelle Bezügemitteilung, Angaben zu Ausbildung, Vorbereitungsdienst und früheren Tätigkeiten sowie zu Teilzeit- und Beurlaubungsphasen. Liegt Ihnen eine Versorgungsauskunft Ihrer Versorgungsstelle vor, bringen Sie diese gern mit. Dazu kommen bestehende Verträge zur Altersvorsorge und zur Krankenversicherung. Fehlt etwas, starten wir trotzdem mit einer Schätzung und verfeinern sie später.
Ab welchem Alter sollten Beamte privat vorsorgen?
So früh wie möglich, idealerweise mit dem Dienstbeginn. Je länger Ihr Geld arbeitet, desto kleiner kann der monatliche Beitrag sein. Für Anwärter und Beamte auf Probe steht allerdings zunächst der Schutz bei Dienstunfähigkeit im Vordergrund. Die Dienstanfänger-Police der DBV verbindet beides. Wer erst mit 45 oder 50 beginnt, kann die Lücke oft noch verkleinern, braucht aber höhere Beiträge.
Welche Rolle spielt die Krankenversicherung im Ruhestand?
Eine große. Im Ruhestand übernimmt die Beihilfe in NRW 70 Prozent der beihilfefähigen Kosten, die übrigen 30 Prozent sichern Sie weiter privat ab. Diesen Beitrag zahlen Sie aus Ihrer Pension. Er sinkt nicht automatisch mit dem Einkommen. Deshalb planen wir den voraussichtlichen PKV-Beitrag im Vorsorge-Check immer mit ein, damit Ihre Rechnung auch mit 75 noch aufgeht.
Können Beamte Riester und Basisrente kombinieren?
Ja. Riester-Förderung und Basisrente sind getrennte Förderwege und lassen sich nebeneinander nutzen. Bei der Basisrente wird der steuerliche Höchstbetrag für Beamte um einen fiktiven Rentenversicherungsbeitrag gekürzt. Bei Riester gilt bis Ende 2026 das bisherige Zulagensystem, ab 2027 ein neues Modell. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Welche Kombination für Sie sinnvoll ist, hängt von Steuersatz und Kinderzahl ab.
