Der Ruhestand scheint weit weg, doch kaum eine Entscheidung wirkt so lange nach wie der Start in die Altersvorsorge. So gehen Sie es richtig an.
Mit der Altersvorsorge sollten Sie so früh wie möglich beginnen, idealerweise mit dem ersten festen Einkommen. Die gesetzliche Rente deckt meist nur einen Teil des letzten Einkommens. Wer früh und regelmäßig privat oder betrieblich vorsorgt, profitiert über Jahrzehnte vom Zinseszinseffekt und kann die Rentenlücke mit kleineren Monatsbeiträgen schließen.
Auch wenn der Ruhestand in jungen Jahren weit entfernt scheint: Die gesetzliche Rente allein reicht bei den meisten nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Je länger Sie warten, desto höher müssen die Beiträge später sein, um die Lücke noch zu schließen.
Arbeitnehmer und Arbeitgeber zahlen gemeinsam in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Das System beruht auf dem Generationenvertrag: Die heute Beschäftigten finanzieren die heutigen Renten. Die Höhe Ihres eigenen Anspruchs hängt davon ab, wie viel und wie lange Sie verdienen und einzahlen. Der Beitragssatz liegt 2026 laut Deutscher Rentenversicherung im neunten Jahr in Folge bei 18,6 Prozent des Bruttolohns, Arbeitnehmer und Arbeitgeber tragen je die Hälfte.
Die Differenz zwischen Ihrem letzten Nettoeinkommen und Ihrer Rente nennt man Rentenlücke. Wie groß sie ist, zeigt Ihre jährliche Renteninformation. Schließen lässt sie sich über mehrere Wege:
Grundsätzlich gilt: Je früher, desto besser. Wer früh beginnt, nutzt den Zinseszinseffekt über Jahrzehnte. Schon kleine Beträge, die regelmäßig eingezahlt werden, können bis zum Ruhestand eine spürbare Summe ergeben. Wer erst mit 45 startet, braucht für dasselbe Ziel deutlich höhere Monatsbeiträge.
Kurz gesagt: Wer früher anfängt, braucht für dasselbe Ziel weniger.
Wer vor der Regelaltersgrenze aufhören möchte, muss mit Abschlägen bei der gesetzlichen Rente rechnen. Diese lassen sich zum Beispiel durch Sonderzahlungen an die Rentenversicherung ausgleichen. Auch Lebensarbeitszeitkonten oder Altersteilzeit können den Übergang erleichtern, wenn der Arbeitgeber sie anbietet.
Altersvorsorge ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen im Leben. Ein guter Plan kombiniert gesetzliche, betriebliche und private Bausteine passend zu Einkommen, Familie und Zielen. In unserer Agentur in Siegen rechnen wir Ihre persönliche Lücke gemeinsam aus und zeigen Ihnen passende Lösungen von AXA.
Am besten mit dem ersten festen Einkommen. Durch den Zinseszinseffekt reichen bei einem frühen Start kleinere Beiträge, um später eine spürbare Zusatzrente zu erhalten. Aber auch mit 40 oder 50 lohnt sich der Einstieg noch.
Der Beitragssatz zur allgemeinen gesetzlichen Rentenversicherung beträgt 2026 laut Deutscher Rentenversicherung 18,6 Prozent des Bruttolohns. Arbeitnehmer und Arbeitgeber tragen jeweils die Hälfte, also 9,3 Prozent.
Einen ersten Anhaltspunkt gibt Ihre jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Vergleichen Sie die dort genannte voraussichtliche Rente mit Ihrem heutigen Nettoeinkommen und berücksichtigen Sie Steuern, Krankenversicherung und Inflation.
Daniel Martin leitet die AXA Regionalvertretung in Siegen und ist Ansprechpartner der DBV für Beamte und Beschäftigte im öffentlichen Dienst. Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung.
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