Wie groß ist Ihre Rentenlücke?
Die Rentenlücke ist der Unterschied zwischen Ihrem Einkommen im Ruhestand und dem Betrag, den Sie für Ihren Lebensstandard brauchen. Das gesetzliche Rentenniveau ist bis 2031 bei 48 Prozent gesichert. Es beschreibt eine Standardrente nach 45 Beitragsjahren im Verhältnis zum Durchschnittsverdienst, jeweils vor Steuern. Ihre persönliche Rente kann deutlich davon abweichen.
Der beste Startpunkt ist Ihre Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung. Sie zeigt, mit welcher Altersrente Sie nach heutigem Stand rechnen können, allerdings vor Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung und vor Steuern. Legen Sie Ihre Ausgaben daneben: Miete oder Nebenkosten fürs eigene Haus, Auto, Hobbys, vielleicht Unterstützung für Kinder oder Enkel.
Warum eine Lücke entsteht
Die gesetzliche Rente richtet sich nach Ihren Beitragsjahren und Ihrem Verdienst. 2026 fließen 18,6 Prozent des Bruttolohns bis zur Beitragsbemessungsgrenze in die Rentenversicherung, je zur Hälfte von Ihnen und Ihrem Arbeitgeber. Wer in Teilzeit gearbeitet, Kinder betreut oder spät ins Berufsleben gestartet ist, hat oft weniger Rentenansprüche. Viele Selbstständige, etwa in der IT, sind gar nicht gesetzlich rentenversichert.
Die drei Schichten der Altersvorsorge
- Basisversorgung: gesetzliche Rente und Rürup-Rente
- Zusatzversorgung: betriebliche Altersvorsorge und staatlich geförderte private Vorsorge, ab 2027 auch das Altersvorsorgedepot
- Private Vorsorge: private Rentenversicherung und weitere Geldanlagen
Gerade zwischen 40 und 60 lohnt sich ein genauer Blick. Bis zum Ruhestand bleibt Zeit zum Gegensteuern, aber sie wird knapper. In unserer Agentur in Siegen rechnen wir Ihre Lücke gemeinsam durch und beziehen bestehende Verträge mit ein.
Berufstätige zwischen 40 und 60
Wir prüfen mit Ihnen Renteninformation, Betriebsrente und bestehende Verträge und zeigen, wie Sie eine Lücke bis zum Ruhestand gezielt schließen.
Selbstständige und Freiberufler
IT-Freelancer oder Inhaber eines Betriebs im Siegerland: Rürup-Beiträge sind bis zum Höchstbetrag absetzbar, ab 2027 gibt es zudem die neue Förderung.
Berufseinsteiger
Wer früh anfängt, hat mehr Zeit und kann mit kleinen Beträgen starten. Für Azubis und Absolventen zählen Flexibilität, Arbeitgeberzuschüsse und Zulagen.
Welche Wege der privaten Altersvorsorge bietet AXA?
Aus dem AXA-Angebot kommen vor allem die private Rentenversicherung Relax Rente, die Rürup-Rente als Relax BasisRente oder Fonds-BasisRente und die betriebliche Altersvorsorge infrage. Ab 2027 kommt das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot hinzu. Welche Lösung passt, hängt von Einkommen, Steuersituation, Sicherheitsbedürfnis und Ihrer Lebensplanung ab.
- Private Rentenversicherung: Mit der Relax Rente sparen Sie flexibel. Zum Ende der Laufzeit stehen mindestens 80 Prozent der regelmäßig gezahlten Beiträge garantiert zur Verfügung, der Rest hängt von den Kapitalmärkten ab.
- Rürup-Rente: Beiträge sind 2026 bis 30.826 Euro (Verheiratete 61.652 Euro) als Sonderausgaben absetzbar, abzüglich Ihrer Beiträge zur gesetzlichen Rente. Die Rente wird im Alter versteuert.
- Altersvorsorgedepot ab 2027: Staatlich geförderte Vorsorge als Nachfolger der Riester-Förderung, mit Grundzulage bis 540 Euro und Kinderzulage bis 300 Euro je Kind und Jahr.
- Riester-Verträge im Bestand: Sie laufen mit Bestandsschutz weiter. Ein Wechsel in die neue Förderung ist ohne Rückzahlung der bisherigen Zulagen möglich.
- Betriebliche Altersvorsorge: Sie sparen über Ihren Arbeitgeber aus dem Bruttogehalt. Bei Entgeltumwandlung muss der Arbeitgeber in der Regel 15 Prozent zuschießen, soweit er Sozialabgaben spart.
Varianten im Überblick
Relax BasisRente
Rürup-Rente mit Steuervorteil und mindestens 80 % Garantie auf die regelmäßig gezahlten Beiträge. Für Selbstständige und Gutverdienende.
Relax Rente
Private Rentenversicherung mit 80 % Beitragsgarantie, wahlweise Comfort Plus oder Chance, flexibel in Anspar- und Rentenphase.
Altersvorsorgedepot
Staatlich gefördert ab 1. Januar 2027 mit Grundzulage bis 540 € im Jahr. Wir informieren Sie rechtzeitig vor dem Start.
Welche Variante zu Ihnen passt, rechnen wir gemeinsam durch: persönlich, verständlich und mit einer klaren Empfehlung.
Rürup, Riester oder private Rente: Was passt zu Ihnen?
Für Selbstständige und Gutverdienende mit hoher Steuerlast ist oft die Rürup-Rente interessant. Wer Kinder hat oder wenig verdient, profitiert besonders von staatlichen Zulagen, ab 2027 im Altersvorsorgedepot. Die private Rentenversicherung ist die flexibelste Lösung. Häufig ist eine Kombination sinnvoll, abgestimmt auf Ihr Einkommen und Ihre Pläne.
Jeder Weg folgt eigenen Regeln. Ein kurzer Überblick:
Rürup-Rente (Basisrente)
Die Beiträge sind seit 2023 zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzbar, 2026 bis 30.826 Euro für Ledige und 61.652 Euro für zusammenveranlagte Ehepaare. Bei Angestellten werden die Beiträge zur gesetzlichen Rente auf diesen Betrag angerechnet. Die Rürup-Rente wird als lebenslange Rente gezahlt, frühestens ab 62. Sie ist nicht beleihbar, nicht übertragbar und nur über eine vereinbarte Hinterbliebenenabsicherung an Partner oder Kinder weiterzugeben.
Riester und das neue Altersvorsorgedepot
Der Bundestag hat die Reform der privaten Altersvorsorge im März 2026 beschlossen, der Bundesrat hat im Mai 2026 zugestimmt. Ab Januar 2027 gibt es neue geförderte Produkte: ein Altersvorsorgedepot ohne Garantie sowie Produkte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie. Die Grundzulage beträgt 50 Cent je Euro für die ersten 360 Euro Eigenbeitrag und 25 Cent je Euro für weitere Beiträge bis 1.800 Euro, zusammen bis zu 540 Euro im Jahr. Bestehende Riester-Verträge haben Bestandsschutz.
Private Rentenversicherung
Sie ist nicht staatlich gefördert, dafür flexibel: Beiträge lassen sich anpassen, Zuzahlungen sind möglich, und Sie können zwischen lebenslanger Rente und Kapitalauszahlung wählen. Bei einer lebenslangen Rente wird nur der Ertragsanteil versteuert, bei Rentenbeginn mit 67 sind das 17 Prozent.
Wichtig: Für Fonds und andere Kapitalmarktanlagen gibt es keine Renditegarantie. Wertentwicklungen der Vergangenheit sind kein verlässlicher Hinweis auf die Zukunft.
Fragen und Antworten aus der Beratung
Wie hoch ist der Rürup-Höchstbetrag 2026?
2026 können Sie Beiträge zur Basisrente, also zur Rürup-Rente, bis zu 30.826 Euro als Sonderausgaben geltend machen. Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt der doppelte Betrag von 61.652 Euro. Seit 2023 sind die Beiträge zu 100 Prozent abziehbar. Bei Angestellten zählen die Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung einschließlich Arbeitgeberanteil in diesen Höchstbetrag hinein. Der verbleibende Spielraum ist deshalb kleiner als bei Selbstständigen.
Was ändert sich 2027 bei der Riester-Rente?
Das Altersvorsorgereformgesetz ordnet die geförderte private Vorsorge neu. Ab Januar 2027 werden neue Verträge als Altersvorsorgedepot oder als Produkt mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie gefördert. Bestehende Riester-Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. Sie können auf Wunsch in die neue Förderung wechseln, ohne bisherige Zulagen zurückzahlen zu müssen. Ob sich ein Wechsel lohnt, hängt unter anderem von Garantien und Kosten Ihres bisherigen Vertrags ab.
Was ist das Altersvorsorgedepot und wer wird gefördert?
Das Altersvorsorgedepot ist eine neue, staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge ab dem 1. Januar 2027. Das Geld wird ohne Beitragsgarantie zum Beispiel in Fonds angelegt. Die Grundzulage beträgt bis zu 540 Euro im Jahr, dazu kommen bis zu 300 Euro je Kind. Gefördert werden unter anderem rentenversicherungspflichtig Beschäftigte und erstmals auch Selbstständige. Renditen sind nicht garantiert, es kann auch zu Verlusten kommen.
Wie berechne ich meine Rentenlücke?
Nehmen Sie Ihre aktuelle Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung zur Hand. Dort steht, welche Altersrente Sie nach heutigem Stand erwarten können. Ziehen Sie Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung sowie mögliche Steuern ab und denken Sie an die Inflation. Stellen Sie dem Ihre voraussichtlichen monatlichen Ausgaben im Ruhestand gegenüber. Die Differenz ist Ihre Rentenlücke. Betriebsrenten und private Verträge rechnen wir im Gespräch in Siegen mit ein.
Lohnt sich die betriebliche Altersvorsorge?
Für viele Angestellte ja, vor allem wenn der Arbeitgeber etwas dazugibt. Bei der Entgeltumwandlung zahlen Sie aus dem Bruttogehalt ein und sparen bis zu gesetzlichen Grenzen Steuern und Sozialabgaben. Spart Ihr Arbeitgeber dadurch Sozialversicherungsbeiträge, muss er in der Regel 15 Prozent des umgewandelten Betrags zuschießen. Bedenken Sie, dass Betriebsrenten im Alter in der Regel steuer- und beitragspflichtig sind. Auch Unternehmen im Siegerland beraten wir zur Einrichtung.
