Die Pension in NRW richtet sich nach Dienstjahren und ruhegehaltfähigen Dienstbezügen. Mit nachgerechneten Beispielen zeigen wir, wie eine Versorgungslücke entsteht und welche Wege 2026 und ab 2027 offenstehen.
Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen Ihrer voraussichtlichen Pension und dem Einkommen, das Sie im Ruhestand brauchen. In NRW erhalten Beamte je Dienstjahr 1,79375 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, höchstens 71,75 Prozent. Späte Verbeamtung, Teilzeit, Versorgungsabschläge von 3,6 Prozent je Jahr sowie Steuern und Krankenversicherung vergrößern die Lücke. Schließen lässt sie sich mit Basisrente, geförderter oder privater Vorsorge.
Wie groß die Versorgungslücke für Beamte in NRW ausfällt, lässt sich recht genau berechnen. Dieser Ratgeber zeigt mit nachgerechneten Beispielen, wie die Pension entsteht, was sie schmälert und welche Vorsorgewege Ihnen 2026 und ab 2027 offenstehen.
Für Landes- und Kommunalbeamte in Nordrhein-Westfalen gilt das Landesbeamtenversorgungsgesetz (LBeamtVG NRW). Die Grundformel ist einfach: Ruhegehalt gleich ruhegehaltfähige Dienstbezüge mal Ruhegehaltssatz.
Wichtig für die Einordnung: Die 71,75 Prozent beziehen sich nicht auf Ihr gesamtes Bruttogehalt mit allen Zulagen, sondern auf die ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Und die Pension ist ein Bruttobetrag. Sie ist steuerpflichtig, und der Beitrag zur privaten Krankenversicherung läuft im Ruhestand weiter.
Mit dem Gesetz zur Anpassung der Dienst- und Versorgungsbezüge in den Jahren 2026 bis 2028 vom 21. Juli 2026 hat NRW den Tarifabschluss der Länder übertragen. Die Grundgehälter steigen rückwirkend zum 1. April 2026 um 3,36 Prozent. Der Satz liegt über den 2,8 Prozent des Tarifabschlusses, damit in jeder Besoldungsgruppe und Erfahrungsstufe mindestens 100 Euro mehr ankommen. Familienzuschlag und Zulagen steigen um 2,8 Prozent. Es folgen 2 Prozent zum 1. März 2027 und 1 Prozent zum 1. Januar 2028. Ruhegehälter werden entsprechend den Grundgehältern angepasst.
Für Pensionärinnen und Pensionäre ist das eine gute Nachricht. An einer Versorgungslücke ändert es aber wenig, denn die Anpassung wirkt prozentual auf eine Pension, die von vornherein zu niedrig sein kann.
Angenommen, Ihre ruhegehaltfähigen Dienstbezüge betragen 5.000 Euro brutto im Monat. Ohne Abschläge ergibt sich je nach Dienstzeit:
Jedes fehlende Dienstjahr kostet in diesem Beispiel rund 89,69 Euro Pension im Monat, und zwar dauerhaft.
Wer erst mit 35 Jahren verbeamtet wird und mit 67 in den Ruhestand geht, kommt auf 32 Dienstjahre. Das ergibt 57,4 Prozent statt 71,75 Prozent, also eine Lücke von 14,35 Prozentpunkten. Ob und in welchem Umfang Ausbildungs- oder Vordienstzeiten hinzukommen, muss im Einzelfall geprüft werden.
Teilzeit zählt nur anteilig. Fünf Jahre mit halber Stelle entsprechen 2,5 Dienstjahren, es fehlen also rund 4,48 Prozentpunkte Ruhegehaltssatz. Bei 5.000 Euro ruhegehaltfähigen Dienstbezügen sind das etwa 224 Euro Pension im Monat.
Gehen Sie vor der maßgeblichen Altersgrenze in den Ruhestand, sinkt das Ruhegehalt um 3,6 Prozent für jedes Jahr. Der Abschlag ist gedeckelt: bei Dienstunfähigkeit und bei Schwerbehinderung auf 10,8 Prozent, beim Antragsruhestand ab 63 auf 14,4 Prozent (§ 16 Abs. 2 LBeamtVG NRW). Die Regelaltersgrenze liegt für ab 1964 Geborene bei 67 Jahren. Lehrkräfte treten erst mit dem Ende des Schulhalbjahres in den Ruhestand, in dem sie die Altersgrenze erreichen.
Es gibt Ausnahmen: Wer mit 65 auf Antrag geht und mindestens 45 Jahre mit ruhegehaltfähigen und berücksichtigungsfähigen Zeiten hat, bleibt ohne Abschlag. Bei Dienstunfähigkeit entfällt er ab 63, wenn 40 solcher Jahre vorliegen. Wer spät verbeamtet wurde, erreicht diese Zeiten in der Regel nicht.
Laut Statistischem Bundesamt erfolgten rund 17 Prozent der Neupensionierungen im Jahr 2024 wegen Dienstunfähigkeit, im Durchschnitt mit 55,8 Jahren. Lebenszeitbeamte erhalten nach mindestens fünf Dienstjahren ein Ruhegehalt, in NRW mindestens 35 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge oder, wenn das günstiger ist, 61,6 Prozent aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 5. Vor Ablauf dieser Wartezeit droht ohne Dienstunfall die Entlassung.
Die Bezüge eines neuen Amtes sind nur ruhegehaltfähig, wenn Sie sie mindestens zwei Jahre erhalten haben. Wer kurz vor der Pension befördert wird, bekommt sonst die Versorgung aus dem vorherigen Amt.
Eine Lehrerin beginnt mit 28 Jahren ihr Referendariat in Siegen und bleibt danach im Schuldienst. Sechs Jahre arbeitet sie mit halber Stelle, solange ihre Kinder klein sind, und sie möchte mit 63 auf Antrag in den Ruhestand gehen. Ihre ruhegehaltfähigen Dienstbezüge liegen bei angenommenen 5.000 Euro. Vereinfacht gerechnet, ohne Hochschulzeiten:
Im Vergleich zum Höchstsatz von 3.587,50 Euro fehlen ihr gut 1.130 Euro im Monat. Gemessen an ihren aktiven Dienstbezügen erhält sie gut 49 Prozent. Davon gehen noch Lohnsteuer und der Beitrag zur privaten Krankenversicherung ab. Im Ruhestand trägt die Beihilfe in NRW 70 Prozent, die übrigen 30 Prozent bleiben privat versichert.
Das durchschnittliche Ruhegehalt der Pensionärinnen und Pensionäre im öffentlichen Dienst lag im Januar 2025 bei 3.416 Euro brutto im Monat, 5,4 Prozent mehr als ein Jahr zuvor (Statistisches Bundesamt, Dezember 2025). Der Wert ist ein Durchschnitt über alle Dienstherren, Laufbahnen und Dienstzeiten. Für Ihre Planung zählt allein Ihre persönliche Rechnung.
Beiträge zur Basisrente sind seit 2023 zu 100 Prozent als Altersvorsorgeaufwendungen abziehbar. Der Höchstbetrag liegt 2026 bei 30.826 Euro, für zusammenveranlagte Ehepaare bei 61.652 Euro. Für Beamte gilt eine wichtige Besonderheit: Der Höchstbetrag wird um einen fiktiven Gesamtbeitrag zur allgemeinen Rentenversicherung gekürzt (§ 10 Abs. 3 EStG).
Ein vereinfachtes Beispiel: Bei 60.000 Euro Jahresbezügen und einem Beitragssatz von 18,6 Prozent beträgt die Kürzung 11.160 Euro. Als Höchstbetrag bleiben dann 19.666 Euro. Die Basisrente zahlt eine lebenslange Rente, frühestens ab 62. Sie ist nicht beleihbar, nicht übertragbar und kann nicht als Kapital ausgezahlt werden.
Beamtinnen und Beamte gehören zum förderberechtigten Personenkreis, wenn sie gegenüber der Stelle, die ihre Besoldung zahlt, in die Datenübermittlung einwilligen (§ 10a EStG). Bisher gibt es eine Grundzulage von bis zu 175 Euro und eine Kinderzulage von 185 Euro für vor 2008 und 300 Euro für ab 2008 geborene Kinder.
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz, das der Bundestag am 27. März 2026 beschlossen und der Bundesrat am 8. Mai 2026 gebilligt hat, wird die geförderte Vorsorge ab Januar 2027 neu aufgestellt:
Ob die neue Förderung oder ein bestehender Vertrag besser zu Ihnen passt, hängt von Kinderzahl, Sparrate und Risikobereitschaft ab.
Die private Rentenversicherung ist nicht staatlich gefördert, bietet aber die größte Freiheit: flexible Beiträge, Zuzahlungen und je nach Vertrag ein Kapitalwahlrecht. Wird sie als lebenslange Rente ausgezahlt, ist nur der Ertragsanteil steuerpflichtig. Sie eignet sich als Ergänzung, gerade wenn bei der Basisrente wenig Spielraum bleibt.
Für Anwärter und Beamte auf Probe verbindet die Dienstanfänger-Police der DBV den Schutz bei Dienstunfähigkeit mit dem Einstieg in die Altersvorsorge. Nach der Verbeamtung auf Lebenszeit fließt ein größerer Teil der Beiträge in die Vorsorge.
Je früher Sie Ihre Lücke kennen, desto kleiner ist der Monatsbeitrag, mit dem Sie sie schließen können.
In unserer Agentur in Siegen und in der Filiale Netphen rechnen wir das mit Ihnen gemeinsam durch, gern auch per Video. Als Ansprechpartner der DBV stellen wir anschließend die passende Lösung aus dem DBV-Angebot zusammen.
Die maximale Pension beträgt 71,75 Prozent der ruhegehaltfähigen Dienstbezüge. Diesen Höchstsatz erreichen Sie nach 40 Jahren ruhegehaltfähiger Dienstzeit, denn pro Jahr kommen 1,79375 Prozent hinzu. Zu den ruhegehaltfähigen Dienstbezügen gehören vor allem Grundgehalt und Familienzuschlag der Stufe 1, nicht alle Zulagen. Die Pension ist ein Bruttobetrag, von dem noch Steuern und der Beitrag zur privaten Krankenversicherung abgehen.
Für jedes Jahr, das Sie vor der maßgeblichen Altersgrenze in den Ruhestand gehen, sinkt das Ruhegehalt in NRW um 3,6 Prozent. Bei Dienstunfähigkeit und Schwerbehinderung ist der Abschlag auf 10,8 Prozent begrenzt, beim Antragsruhestand ab 63 auf 14,4 Prozent. Der Abschlag gilt dauerhaft. Ausnahmen gibt es bei sehr langen Dienstzeiten, etwa 45 Jahren beim Antragsruhestand mit 65.
Nach Angaben des Statistischen Bundesamts lag das durchschnittliche Ruhegehalt im öffentlichen Dienst im Januar 2025 bei 3.416 Euro brutto im Monat. Das waren 5,4 Prozent mehr als ein Jahr zuvor. Der Wert umfasst alle Dienstherren, Laufbahnen und Dienstzeiten und sagt deshalb wenig über Ihre eigene Pension aus. Die hängt von Ihren Dienstjahren, Teilzeitphasen, möglichen Abschlägen und Ihrer Besoldungsgruppe ab.
Mit dem Altersvorsorgereformgesetz wird die Riester-Förderung ab Januar 2027 durch ein neues Modell abgelöst. Die Grundzulage beträgt dann bis zu 540 Euro im Jahr, die Kinderzulage bis zu 300 Euro je Kind. Neu sind ein Altersvorsorgedepot ohne Garantie sowie Produkte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter, ein Wechsel ist möglich. Die Reform erweitert den Kreis der Förderberechtigten, Beamte gehörten schon bisher dazu.
Teilzeit zählt nur anteilig zur ruhegehaltfähigen Dienstzeit. Fünf Jahre mit halber Stelle werden wie 2,5 Dienstjahre behandelt. Es fehlen also 2,5 Jahre oder rund 4,48 Prozentpunkte Ruhegehaltssatz. Bei ruhegehaltfähigen Dienstbezügen von 5.000 Euro bedeutet das etwa 224 Euro weniger Pension im Monat, und zwar lebenslang. Wer längere Teilzeitphasen plant, sollte diese Lücke früh in die Altersvorsorge einrechnen.
Daniel Martin leitet die AXA Regionalvertretung in Siegen und ist Ansprechpartner der DBV für Beamte und Beschäftigte im öffentlichen Dienst. Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung.
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